交通事故に遭ったときは、相手方の保険だけでなく、自分や家族が契約している自動車保険の「人身傷害保険」を利用できる場合があります。
ただし、補償される人・事故・損害の範囲や保険金の計算方法は契約ごとに異なります。この記事では基本的な仕組みと確認ポイントを整理します。
人身傷害保険とは
人身傷害保険（人身傷害補償保険）は、自動車事故で被保険者が死傷した場合に、契約の保険金額を限度として、約款に定める基準・計算方法による損害額を自分の保険会社から受け取る保険です。
治療費、休業損害、精神的損害などが対象になり得ますが、実際の支払項目・金額は契約内容と保険会社の査定で決まります。「発生した損害が必ず全額支払われる」とは限りません。
自分の過失がある事故でも補償される可能性
相手方からの損害賠償では、通常、自分の過失部分に応じて金額が減ることがあります。人身傷害保険では、約款に基づき算定した損害額について、過失相殺による減額をせず、自分の保険会社から先行して支払いを受けられる場合があります。
ただし、人身傷害保険を使えば民事上の過失割合がなくなるわけではなく、相手方からの賠償と人身傷害保険を同じ損害について二重に受け取ることもできません。保険会社間などで調整されます。
どの事故・誰が補償されるかは契約で異なります
- 契約車に乗車中の運転者・同乗者
- 記名被保険者やその家族
- 他の車に乗車中の事故
- 歩行中・自転車乗車中の自動車事故
- 単独事故
上記は補償対象になり得る例です。契約車に乗っている間だけを対象とするタイプや特約もあるため、保険証券・契約者ページ・約款を確認してください。別居の家族や業務中の事故なども個別確認が必要です。
自賠責保険・対人賠償保険との違い
自賠責保険
自動車の保有者に加入が義務付けられ、交通事故の被害者の人身損害を一定の範囲で補償する保険です。
対人賠償保険
契約者が他人を死傷させ、法律上の損害賠償責任を負った場合に、自賠責の範囲を超える部分などを補償します。
人身傷害保険
自分側の契約から、自分や補償対象者の人身損害を補償する保険です。相手が無保険、単独事故、自分にも過失がある場合などに役立つ可能性があります。
人身傷害保険を確認したい場面
- 相手方の保険会社から治療費の対応を断られた
- 自分の過失が大きい、または単独事故だった
- 相手が無保険・連絡不能である
- 相手方との交渉に時間がかかっている
- 家族の契約や他車搭乗・歩行中の補償がないか確認したい
事故後は自分の保険会社へ早めに連絡し、利用できる補償と必要書類を確認しましょう。利用による等級への影響は商品・事故状況によって異なるため、あわせて確認してください。
請求前に確認すること
- 人身傷害保険が付いているか
- 補償対象となる人・車・事故の範囲
- 保険金額と損害額の算定基準
- 相手方からの賠償との調整方法
- 必要な診断書、事故証明書、休業資料など
- 等級・保険料への影響
示談後では請求や調整に影響する場合があります。示談する前に、自分の保険会社へ連絡してください。
よくある質問
人身傷害保険を使うと過失割合は関係なくなりますか？
過失割合そのものがなくなるわけではありません。約款に基づく損害額について、過失相殺による減額をせず支払われる仕組みです。
相手方の保険と両方から受け取れますか？
同じ損害を二重には受け取れず、既払額などが調整されます。
単独事故でも使えますか？
対象になる場合があります。契約内容と免責事項を確認してください。
歩行中や自転車事故も対象ですか？
契約タイプや特約によって対象になる場合があります。契約車搭乗中のみの補償もあります。
整骨院で保険金額や適用を決めてもらえますか？
できません。適用・支払判断は保険会社が約款に基づいて行います。当窓口は請求代理や示談交渉も行いません。
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参考資料
※本記事は一般的な情報提供です。補償内容は商品・契約・約款により異なります。
交通事故後の流れ（読む順番）
交通事故に遭われたら、以下の順番でご確認いただくとスムーズです。
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